金融专业商业银行模拟经营实验系统(实体沙盘版)

国家要求高等学校要把建立和完善实践教学体系,作为提高教学质量的重要内容。根据教育部和教育厅关于质量工程、实践教学体系的要求,如何改进现有的教学模式,给学生创造更多的实践机会和提高职业技能,培养学生的动手能力和自主创新能力,使之成为能够尽快适应社会环境的合格毕业生,是高等教育教学改革的一个重要方向。

然而,金融专业实践教学存在以下难点:

一是金融机构无法提供太多的岗位接收学生大规模的实训;

二是学生在金融机构实训无法接触到核心业务,只能从事一些外围业务;

三是金融模型较多,无法模拟现实金融市场,把模型用在实训中;

四是学生已不满足于简单的操作实训,要求能够深入到银行核心业务。

金融银行模拟演练实验室,是借鉴欧美先进教学方法,并针对金融专业教学特点及我国金融银行市场的特点而设计,旨在为学生创造一个接近现实的教学实践模拟课程体系,为教师提供多种辅助教学手段,提高学生的专业水平和社会实践能力,争取更大的就业机会。

一、实训意义

商业银行已从过去计划经济体制下的专业银行逐渐过渡到现在市场经济体制下的商业银行,追求利润最大化关系到商业银行的生存与发展。金融类学生毕业后有相当一部分进入商业银行从事信贷、中间业务等相关工作,但目前由于银行业的特殊性、保密性、安全性的特点,学生要进入银行内部实训的机会越来越少。在这种形势下,开设一套完整的可以模拟商业银行经营的实际运行环境的实训系统就具有重要性和迫切性,本课程正是基于这种市场需求而推出的。

二、实训目的

1、养成良好的商业银行职业习惯:《金融银行模拟演练实训》是通过构建仿真的环境、按实际商业银行工作的操作规范和业务流程设置仿真的岗位,通过角色扮演、协同工作以及角色轮换以让学生从大体上把握当商业银行面对不断变化的宏观经济环境时的经营之道,并系统了解银行相关岗位(特别是信贷岗、会计岗、风险控制岗)所需的技能,同时使学生在校期间就养成按商业银行业务流程和规定实施内部控制、防范风险的良好职业习惯。

2、体现以就业为导向的岗位实训模式:该实训可将实际工作过程与项目教学法、任务驱动教学法、案例教学法、研究式协作学习法有机结合,形成以就业为导向的岗位实训模式

3、凸显了“与现实工作的零距离”:它开阔学生视野,扩大知识领域,改善学习环境,使学生通过实践提高适应商业银行工作的综合素质,深切感受金融理论对实践的指导意义,从而深刻领悟实践与理论相结合所带来的成就与意义,凸显了“与现实工作的零距离”。

4、提升学生综合就业能力:通过体验式实践演练和模拟,加强了学生创造能力的培养,学会在实践中发现问题、提炼问题,概括问题、解决问题的综合实力。

三、实训方案

1、实训形式

该课程类似于ERP沙盘,通过筹码推演和角色扮演模拟商业银行经营过程,营造真实经营的市场竞争环境,让学员体会商业银行经营场景,本课程集实战性、操作性、体验式于一体,让每个学员都有针对性的收获!

我听,我容易忘记

我学,我能够记得

但体验,我学会理解......

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2、课程背景与运行规律

本产品通过情景模拟、角色实践的方法让学员通过实验体验现实银行之间的竞争与经营。假定宏观经济由商品市场、金融市场及监管层组成。在此实验中,房地产公司代表商品市场,商业银行代表金融市场,央行和银监会代表监管层。

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全班分成9支团队:4支商业银行团队+4支企业团队+1支央行团队。

商业银行团队设综合柜员岗位负责计帐、会计主管负责报表、行长兼客户经理岗位。企业团队由总经理负责投资与融资,运营总监负责运营与记录,财务总监负责报表。

商业银行通过向企业开展存贷业务、投资业务、中间业务获得利润。商业银行可以采用发行债券、同业拆借、向央行借款等方法管理流动性。商业银行在模拟经营中注意平衡盈利性、安全性、流动性。企业团队的主要任务带领企业高效稳健地经营,规避经营风险与陷阱。

3、授课方式

一般是连续2-4天的实训课,适合一个班约50-70人同时上课。

Ø 可以作为专业认识实验课在大一、大二开设

Ø 可以作为课程实验,在金融或经济类课程结束时作为12个学分实验课开设

Ø 可以作为专业毕业实训,在大四开设

Ø 可以作为校内或校际竞赛,在学生活动中开展

4、实训课程考核

1商业银行组运营得分

政府对商业银行综合评分(其中抢答占10%,完成业务速度占10%

银行团队运营得分=100 * 该银行历年累计评价得分 / 所有银行历年累计评价最高分

2企业组运营得分

商业银行对企业的信贷综合评价(其中抢答占10%,完成业务速度占10%

企业团队运营得分=100 * 该企业历年累计评价得分 / 所有企业历年累计评价最高分

3央行与政府组轮值与得分

轮值央行与政府规则:各银行组轮流作为央行与政府,设定货币政策等,实现房价涨幅与市场流动性相对稳定。(如经营年数少于银行组数,可在某年由多个银行组共同担任央行;如经营年数大于银行组数,各银行组可重复担任央行,该组得分取其多次担任央行的最高分)

市场流动性:10%)

房价涨幅:  10%

市场流动性评分:流动性=年末各组现金余额之和 / 本年各房地产公司交货总金额。央行组市场流动性得分=(本年市场流动性与第一年流动性相比,在±0.1以内得10分,否则每超出0.11分);例如,第一年流动性为0.9,则第二年流动性范围应在0.8~1.0均得10分,否则每超出0.11分。其他组预测得分=(本年市场流动性预测值与实际值相比,在±0.1以内得10分,否则超出0.11分)

房价涨幅:央行组房价涨幅得分=(本年房价涨幅在±2以内得10分,否则每超出1%2分);其他组房价涨幅预测得分=房价涨幅预测值(目标值)与实际值偏离±2%,每超出1%2分。

以上扣分不出现负值。

4)学生个人成绩

学生个人业绩评分=团队运营得分(50%+ 实验报告(30%+央行指标得分(20%+所在团队内部评价  缺勤扣分:以上比例可由老师自行调整

缺勤扣分(10%):病事假/迟到/早退扣2/次,缺席5/半天

5、该沙盘实训对应的课程

《商业银行会计》

《金融学》

《货币银行学》

《现代商业银行经营与管理》

《商业银行业务管理》

《金融市场营销》

《中央银行业务与金融监管》

四、课程内容与实训项目概述

实训内容与项目涵盖六大单元,包括:

Ø 商业银行核心业务和绩效管理实训

Ø 商业银行会计与报表业务

Ø 银监会对商业银行的评级和监管实训

Ø 商业银行信贷业务实训

Ø 商业银行风险管控实训

Ø 商业银行投资与理财

1、商业银行核心业务与绩效管理实训 

                 表1 商业银行核心业务和绩效管理实训项目

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1)实训流程(工作程序)

Ø 建立由3人组成的中央银行团队,由3人组成的银监会团队,6支商业银行团队(每队均由3-4人组成),6支企业团队(每队均由3-4人组成)。

六家商业银行:综合柜员岗位负责记帐、会计主管负责报表、行长兼客户经理岗位。

央行和银监会团队分设央行行长、产品市场监管局长、价格监管局长、银监会主席、商业银行监管局局长、货币政策委员会秘书长

Ø 规则介绍、破冰起航

Ø 各商业银行公布自己的名称、经营理念与发展目标,各房地产企业自行选择基本存款账户的开户行以及日后业务的往来行

Ø 各商业银行制定资金运营计划

Ø 各商业银行对房地产公司开展存贷款业务,票据业务和中间业务。商业银行的经营运作由商业银行行长调控,并在企业确定经营项目之后找企业拉存贷款、综合柜员负责与客户签订合同以及办理部分中间业务、会计主管负责整理内部资料并准备该年度的资产负债表、现金流量表和损益表所需数据。

2)实训成果

Ø 商业银行资金规划表

Ø 商业银行业务经营报告

2、商业银行会计与报表业务

                                         表2 商业银行会计与报表业务

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1)实训流程(工作程序)

Ø 商业银行会计主管负责报表业务

Ø 填制商业银行现金流量表

Ø 对商业银行存贷款业务进行会计核算

Ø 对商业银行中间业务进行会计核算

Ø 对商业银行投资业务进行会计核算

Ø 填制商业银行损益表

Ø 填制商业银行资产负债表

Ø 分析损益表和资产负债表,共同商定调整下一期经营计划

2)实训成果

Ø 商业银行损益表

Ø 商业银行资产负债表

3、银监会对商业银行的评级和监管实训

           3  银监会对商业银行的评级和监管实训项目

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1)实训流程(工作程序)

Ø 银监会宣布需要各商业银行提交的年度资料(如各行的资本金充足率、不良贷款总量、不良贷款率、拨备覆盖率等)、对银行的评级依据以及相应监管手段

Ø 银监会的运作由银监局局长调控,检查商业银行是否有违规记录并提出相应的整改意见

Ø 每会计年度检查各商业银行的存贷比、资本金充足率

Ø 每会计年度检查商业银行的不良贷款比率、拨备覆盖率与风险准备金计提情况

Ø 根据各商业银行的运营情况出具风险控制表和整改意见表

2)实训成果

Ø 商业银行运营绩效分析报告

Ø 商业银行分级监管报告

Ø 商业银行风险控制表和整改意见表

4、商业银行信贷业务实训

              4  商业银行信贷业务实训项目

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1)实训流程(工作程序)

Ø 各商业银行制定运营计划

Ø 商业银行客户经理负责信贷业务经营

Ø 商业银行贷款定价

Ø 商业银行受理房地产公司的企业贷款业务

Ø 贷前、贷中、贷后审查

Ø 商业银行个人消费贷款业务管理

2)实训成果

Ø 商业银行授贷调查报告

Ø 商业银行信贷审查意见

5、商业银行风险管控实训

            5 商业银行风险管控实训项目

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1)实训流程(工作程序)

Ø 每个会计年度初,企业通过公开投标的方式确定本年的经营项目,填写贷款可行性分析报告、借款申请书

Ø 检查各企业该年度的现金流量表、损益表、资产负债表,计算相应的财务指标

Ø 根据企业还款情况,按5级分类标准判定所有贷款的等级

Ø 深入了解企业运营状况,判定产生不良贷款产生的原因

Ø 每一会计年度计提风险损失准备金

Ø 根据不良贷款的原因,制定有针对性的处理措施

2)实训成果

Ø 商业银行不良贷款统计表

Ø 商业银行不良贷款分析报告

6、商业银行投资与理财实验

                            表6  商业银行投资与理财实验项目

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1)实验流程(工作程序):

Ø 对六家企业的财务状况进行调查

Ø 营销前的表格和产品知识准备

Ø 进行企业营销调研,识别企业的金融业务需求

Ø 设计金融产品方案

Ø 营销方案审查与修订

Ø 每个会计年度进行业务跟踪与指导,并根据企业不同特点提供理财顾问服务

2)实验成果:

Ø 客户金融服务解决方案

五、课程实训进度控制与实训成果

                  表7  总体实训进度控制表

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        表第一至四节课实训进度安排与实训成果 

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            表9  第五节至第十六节课实训进度安排与实训成果

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、课程特色与实训收益

1、课程特色

(1) 较直观地模拟商业银行之间的日常核心对公业务,包括资产业务、负债业务、中间业务

(2) ★真实地模拟商业银行的资金运营、资本管理、收入管理与费用管理,能模拟商业银行之间的竞争与合作

(3) 全面地体现商业银行的会计核算和报表业务,能对商业银行的经营绩效进行评价和分析

(4) ★系统地模拟中央银行对金融市场调控工具,包括央票、存贷基准利率、存款准备金率、再贷款利率等

(5) ★较真实地模拟银监会对商业银行的分级监管

2、学员感言

Ø 这是我们第一次接触商业银行经营模拟实训,在这次实训中有些东西是我们很少接触的,有些知识虽然以前在书上学过,但是从来没有机会活用过,而次这实训给了我们一个学习与展示的平台,在这次实训中给我们的很大一个感受就是金融行业的竞争激烈和经营生存的不易。

Ø 我们对商业银行真实运作情况有了一定的了解。由我们亲自动手,结合贷款程序,从头到尾,实际操作一遍,实战真是太残酷了!

Ø 四天时间,我们学会了评价银行经营业绩的基本财务指标,学会衡量企业市场价值的方法。体会了商业银行运作的基本知识,商业银行如何在卓有成效的短期策略和成功的战略中找到平衡。学习制定并实施商业银行营销策略,找准目标客户。

Ø 联系实际生活,我们相信经过这门实训课程,我们在应聘银行工作时在心理和专业技巧方面都有一个比较充分的准备。

Ø “四天的实战,是团队与团队的打拼,团队成员一个都不能少,因为各部门职责太重要了,它让我们知道团队精神与团队合作的重要性,包括与其他企业的合作、双赢,在危机中如何化险为夷,想尽一切办法!每一次体验,都是一次成长,一次知识的洗礼!以前认为学校学到的知识肯定用不上,这一次彻底改变了......这次实训课程将成为大学里永远的回忆,从中学到知识与体验必将终生受益!

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3、学校感言

Ø 建立了金融专业多课程实训实验教学平台

《金融银行模拟演练实训》融合了多门金融专业的基础课和核心课,解决了长期困扰我们的多课程实训实验教学平台问题。

Ø 填补了金融学生的实训空白

以前我们的学生到金融机构实训,无法接触银行和企业的核心业务,只是站站柜台或纯粹的拉客户,学生很多怨言,《金融银行模拟演练实训》让学生切身感受到了经营的乐趣,掌握了基本的决策思维。

Ø 提升了学生就业发展空间

与没有开这门课相比,学生明显对商业银行和企业的经营业务熟悉很多,在面试时,能比较系统地讲出商业银行业务操作流程与技巧,尤其对商业银行风险管控、综合业务、信贷业务有良好的心得和体会,入职后的发展空间比其他院校大很多。

Ø 为学院申报各项教学成果打下基础

该产品售后服务支持包括金牌教师发展支持、省级国家级教改项目申报支持、省级国家级实验示范中心申报支持、省级国家级示范院校建设申报支持、特色专业/新增专业申报、实训实验基地建设支持、教学成果申报支持、教材出版支持。

、实训室硬件要求

120M2教室一间,每次可容纳50-70名学生同时上课。布局如下图所示:

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 教室配置如下:

物理沙盘建议使用独立的教室,根据学院的培训及竞赛要求,建议实验室大小为120平方米左右。

课桌及摆设

为保证学习效果,一般一个小组人数在4-6人为宜,分成13个小组,需要准备14张1.6M×1.2M的桌子。

操作电脑

讲师需要一台电脑,用于展示课程学习内容,并控制整个学习进程及各学习小组的动态。学生按小组为单位,每小组至少一台电脑,并与老师电脑联网,用于模拟操作运营及查阅各项运营资料数据。

投影仪

教室内应有一台投影仪,最好安装在天花板上,这样便于布局,同时也不影响教室内人员走动。投影仪的亮度至少在2500流明以上,可满足教室最后面的学生能看清屏幕内容。

白板

准备一个白板,以备讲解课程时书写使用。

音响与麦克风

因沙盘教学互动性较强,课堂中较多讨论环节,建议实验室内备有音响与麦克风。      

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备注:此教室可作为多功能实验室,银行柜面票据实训、投资实训也可共用。

、产品内容与服务

1、实物教具

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2、教学资料

                     资料(数量均为1件)

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3、辅助电子分析工具

(一)教师端功能

1)教学管理

1) 能够进行学员团队的基本管理:包括组长姓名、组长学号、组长电话、所在组名称、班级信息、小组人数等。

2) 团队成员评分:可以登记各团队成员姓名、岗位分工、病事假次数、缺席次数、团队意识考评结果、所在组业绩排名、评价团队合作情况,并记录每个学员的实习成绩。学生个人业绩评分=团队得分+ 实习报告+所在团队内部评价+出勤率。

3) 央行和银监会团队评分:能够从三个维度对该团队进行评分,包括抢答得分、市场流动性得分与房价涨幅得分。

4) 商业银行团队评分:系统可以智能抽取数据得到所有商业银行团队评分的基础数据,再由央行和银监会团队对所有商业银行团队进行评分。商业银行团队的评分包括五个维度,每个维度又包括多项指标。流动性评价维度包括存贷比和超额准备金比率等指标;盈利性评价维度包括资产收益率(ROA)和资本收益率(ROE)等指标;资产安全状况评价维度包括不良贷款率和拨备覆盖率等指标;资本充足性评价维度包括核心资本充足率和一般资本充足率等指标;内部管理规范性评价维度包括团队合作水平和业务合作规范等指标。

5) 企业团队评分:系统可以智能抽取数据得到所有企业团队评分的基础数据,再由央行团队对所有企业团队进行评分。企业团队的评分包括七大维度,每大维度又包括多项指标。七大维度分别是管理层素质、市场竞争力、公司经营前景、盈利能力、偿债能力、负债水平、团队参与水平。

2)宏观经济调控与商业银行监管功能

1) 各项基准利率和央票国债发行规模设定:系统会根据经济运行结果智能设计各项基准利率,如:存款基准利率、贷款基准利率、再贷款利率、存款准备金率、央票发行规模等。老师也可以手动修改以上基准利率和设定国债发行规模,以调节经济运行。

2) 房地产首付比例设定:系统会根据经济运行结果智能设计房地产首付比例,包括商品房首付比例和别墅首付比例等。老师也可以手动修改以上首付比例,以调节房地产市场运行。

3) 商业银行个人存款竞标模块:各银行输入营销费用、上年存款总额和贷款总额、网点等指标之后,系统可以智能生成个人存款竞标结果,并可以智能分配给每个银行。

4) 企业贷款(授信)风险综合评价:系统可以智能抽取数据得到所有企业贷款(授信)风险综合评价的基础数据,包括财务指标和非财指标,共五大维度,每大维度又包括多项指标。五大维度分别是管理层素质、市场竞争力、公司经营前景、财务指标、公司合作水平。管理层素质通过高管道德、公司治理规范性、经营风格、政府关系等指标反映;公司经营前景通过净利润、净利润增长额、经营性现金流量、经营性现金流量增长额、主营业务收入、主营业务收入增长额等指标反映;财务指标通过盈利能力、偿债能力、负债水平等指标反映;

5) 银行绩效分析:系统可以智能抽取数据得到所有银行经营绩效分析的基础数据,老师可以根据这些数据进行指标对比。这些数据包括:净利润、股东权益、新增贷款总量、当年中间业务收入、当年中间业务收入占主营业务收入比率、可用资金成本率、贷出资金收益率、贷款余额市场占有率等指标。

6) 不良贷款与风险计提:各银行录入各企业贷款余额后,系统可以智能抽取数据判断是否属于不良贷款,并自动得出专项风险计提准备金金额。

3)企业运营监管功能

1) 商品房和别墅订单竞标模块:各企业输入营销费用、报价等指标之后,系统可以智能生成商品房和别墅行业总需求,生成商品房和别墅订单竞标结果,并可以智能分配给每个企业不同的订单。

2) 土地竞标模块:各企业输入土地竞标报价、土地竞标数量等指标之后,根据报价高低录入竞标结果。

3) 能根据房地产公司景观投入水平智能调整售价:各企业输入每亩土地景观建设费用后等信息之后,系统可以调整商品房和别墅、限价房的销售价格,并分别计算商品房和别墅、限价房的销售收入。

4) 企业绩效分析:系统可以智能抽取数据得到所有企业经营绩效分析的基础数据,老师可以根据这些数据进行指标对比。这些数据包括:净利润、股东权益、广告费、主营业务收入、每亩土地成本、市场占有率等指标。

5) 土地供给调整:老师可以根据经济运行情况手动调整土地供给总数量。

(二)学生端功能

1)商业银行团队学生端功能

商业银行团队学生端具有现金管理模块、存贷业务、投融资业务、管理流动性、中间业务、利润查询、资产负债表查询七大功能。

1)现金管理模块

准备金计提:商业银行团队可以根据系统智能生成的专项准备金计提金额,在系统中可以输入数据,完成准备金计提。

资金规划:商业银行团队可以输入各项负债及利息偿还金额、各项贷款发放总额、发放票据贴现与同业拆借款、购买央票/国债、营销费用支出、存款准备金支出、税金支出等,以及各项资产到期收回本金及利息金额、各项中间业务收入、个人存款及企业存款预计新增金额等,计算预计发行股票金额、预计需借入同业拆借款、预计需向央行再贷款金额。

股票投资结算:商业银行团队可以在系统中可以输入数据,支付分红款。

负债业务更新:把所有个人存款、企业存款、同业拆借、央行再贷款按结算年度进行更新。

资产业务更新:把所有存款准备金、国债投资、央票投资、同业拆借、票据贴现、企业贷款、消费贷款、房企信托投资按结算年度更新。

2)存贷业务模块

个人存款业务:在系统中可以支付营销费用,获得个人存款。

网点经营业务:在系统中可以增设/撤消营业网点,支付网点建设费用和运营费用。

团队管理业务:在系统中可以招募/辞退存款团队、贷款与理财团队,支付团队招募费用和工资奖金。

对公贷款业务:填写贷款协议书,在系统中可以发放企业贷款。

3)投融资模块

股票发行业务:各银行年初申报发行股票数量、发行价、利润分配比例、承销费用率、未来发展规划,各企业和银行均可购买。

国债业务:政府可根据市场资金情况发行国债,企业和银行都可购买国债,当企业或银行出现资金短缺时也可以转让国债,利率由双方自由协商决定。国债也可以提前兑付。

4)管理流动性

央票业务:在系统中可以支付央票金额,获得央票。

同业拆借与再贷款业务:存贷比超标银行须进行同业拆借,流动性不足银行需向央行再贷款。

贴现/转贴现业务:银行可以根据流动性状况进行贴现/转贴现业务。

5)中间业务与其他业务

中间业务:各企业每笔贷款每年按贷款余额的百分比收取额度占用费和财务评审费,企业销售商品房时的每笔消费贷款时,向银行支付个人贷款资金安排费,金额由企业和银行商定。

个人消费贷款业务:期限为5年,利率为当年贷款利率,利息由消费者每年支付,本金由消费者每年等额偿还。

对公存款业务:吸收企业存款,在系统中可以输入企业存款金额。

上缴存款准备金业务:以所有个人和企业存款余额为基数,上缴存款准备金。

交费与交税:支付管理费与所得税。

6)利润查询与资产负债表查询功能

利润表查询:系统可以根据各银行操作数据智能生成损益表。

资产负债表查询:系统可以根据各银行操作数据智能生成资产负债表。

2)企业团队学生端功能

企业具有现金管理模块、贷款与土地竞标、投融资业务、销售竞标与施工交付、外部经营业务、利润查询、资产负债表查询七大功能。

1)现金管理模块

申请开发资质:企业开发资质分为一、二、三级,需要不同条件才能申请。

资金规划:企业团队可以输入竞标土地支出、归还到期负债与利息金额、广告支出、景观与技术设计支出、建安支出、信托投资支出、委托贷款、运营团队支出、税费支付等,以及外卖土地收入、各资产项到期本金与利息收入、销售现金收入等,计算预计贷款与发行信托金额。

负债业务更新:把所有委托贷款、应付款、银行贷款、信托、高利贷按结算年度进行更新。

资产业务更新:把所有应收款、委托贷款、银行存款、房企信托投资及其他理财产品投资按结算年度更新。

2)贷款与土地竞标模块

贷款:企业资本金比例不得低于35%,以土地为抵押的贷款不超过70%

委托贷款:委托贷款必须通过银行进行,并支付银行中间业务费。

竞标与转让土地:土地竞标违约,将被没收保证金。公司之间可以转让土地,也可以赊账方式购买土地。

竞标城建工程:只有一级资质房地产企业可以竞标城市基础建设与配套工程。

3)投融资模块

国债业务:在系统中可以输入金额,购买金融债,也可以转让国债,也可以提前兑付。

4)销售竞标与施工交付模块

工程实施:城市基础设施与配套工程需投入技术设计费和建安费,商品房和别墅需投入建安费。

订单竞标:系统根据广告费分配订单。

交货:限价房可以卖给政府,与银行办理消费贷款。

景观建设:按标准进行景观建设,景观投入多可以获得溢价。

团队管理:在系统中可以招募/辞退运营团队,支付团队招募费用和工资奖金。

5)外部经营模块

银行存款:可以办理多种形式银行存款。

交费与交税:可以支付增值税、管理费与所得税。

6)利润查询与资产负债表查询功能

利润表查询:系统可以根据各银行操作数据智能生成损益表。

资产负债表查询:系统可以根据各银行操作数据智能生成资产负债表。

4、售后服务

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